В 1923г. в Германии, домохозяйки сжигали марки в кухонных печах, так было дешевле - сжигать деньги, чем использовать их для покупки топлива.

3. РОССИЙСКИЙ РУБЛЬ.

В ХII и ХIII веках русские монеты исчезли из обращения. Киевская Русь распалась на отдельные княжества, и чеканка единой для всех монеты прекратилась. Историки называют это время безмонетным периодом.

Деньгами стали служить слитки серебра - гривны. Весили они 170 - 200 г и были прямоугольной или шестиугольной формы. Покупательная способность гривны была очень высока. За одну гривну давали 200 беличьих шкурок.

Солидная гривна не всегда оказывалась удобной для расчетов при небольших торговых операциях. Нужна была более мелкая "монета", и гривны стали рубить пополам. Так появились на свет "рубли".

В 1534 г. во время правления Елены Глинской - матери Ивана Грозного - была создана единая для всего русского государства денежная система. На мелкой серебряной монете изображали всадника с мечом - монеты получили название мечевых. На деньгах покрупнее, чеканили всадника, вооруженного копьем. Такие монеты стали называть копейными - отсюда и произошло слово "копейка".

При Петре I, начался выпуск золотой монеты.

В 18 в. наиболее распространенной золотой монетой был червонец.

Первые русские бумажные деньги появились в 1769 г. при Екатерине I. Они назывались ассигнациями и обращались в виде государственных казначейских билетов.

Первая эмиссия включала 10 000 ассигнаций достоинством в 25 руб., 5000 по 50, 3333 по 75 и 2500 по 100 руб. Конторы и коллегии получили право употреблять их "в расход наравне с деньгами, только с тем предписанием, чтоб в платеже ассигнации не составляли более четвертой части платежа, разве именно кто просить будет, чтоб оных получить больше". Как видно, российские финансисты на первых порах осторожничали.

Бумагу для новых денег изготавливала Красносельская фабрика под наблюдением командированных из Питера экзекуторов. Для защиты ассигнаций от подделки служили, во-первых, водяные знаки, во-вторых, подлинные подписи должностных лиц и, в-третьих, рельефные тисненые изображения, помещенные внутри двух вертикальных овалов в центре банкноты. Теперь такой способ тиснения принято называть конгревным - по фамилии англичанина Уильяма Конгрева, который по традиции считается его создателем, хотя и родился спустя три года после того, как приписанное ему нововведение начали применять в России.

У населения бумажные деньги на первых порах пользовались большой популярностью: по свидетельству современника, их принимали даже охотнее, чем серебро и медь. Действительно, преимущества "бумажек", особенно при переводах и транспортировке, неоспоримы.

Российские банкноты 20-го века

К началу 20в. технология печатания денег переживала расцвет. Бумажные деньги эпохи последнего российского самодержца органично сочетают элементы модерна - сплетение плавных волнистых линий, изысканный растительный орнамент, отсутствие правильных геометрических фигур - и неоклассические мотивы: силуэт античного воина, вазу и рог изобилия, женский образ.

"Николаевский" рубль отличался виртуозной сложностью исполнения: изображения на нем нередко превосходили по утонченности даже рисунки и гравюры лучших художников разных эпох. Дело здесь, конечно, не только в технологических ухищрениях. На рубеже XIX и XX вв., Экспедиция Заготовления Государственных Бумаг (нынешняя фабрика Гознак) привлекла к сотрудничеству знаменитых живописцев и граверов: Я. Рейхеля, А. Зауэрвейда, Ф.Лундина,П.Ксидиаса.

В итоге многолетних творческих поисков был найден образ "русской валюты" с преобладанием не виртуозно-технического, а эстетического начала. Художественное совершенство не только свидетельствовало о высоком престиже рубля, но и служило ему лучшей защитой. Ведь точно воспроизвести индивидуальную манеру автора портретов Екатерины II и Петра Великого на 100- и 500-рублевых банкнотах не смог бы даже самый виртуозный мастер! Мнения всех специалистов сходятся на том, что 100- и 500-рублевые купюры начала XX века относятся к лучшим достижениям в истории валют.

Короткий промежуток времени между двумя революциями оставил заметный след в истории рубля. Крушение монархии потребовало новой символики. С двуглавого орла "слетела" корона, а рядом с ним возникло изображение полуобнаженной женщины - традиционный для европейского искусства символ свободы. Да и в целом рубль стал соответствовать общеевропейскому шаблону. Ярко выраженные национальные мотивы исчезли, зато впервые в новейшей европейской истории появилась свастика - чужеродный для России символ благоденствия и процветания.

После реформ 1922-1923 гг. на советском рубле впервые появились изображения фигур - автором их стал скульптор И. Шадр.

После войны идеологический канон изменился. На новых купюрах крупных номиналов изображался один и тот же "советский человек" - Владимир Ильич, с которым соседствовало изображение Московского Кремля. И что поразительно - по стилю денежная серия 1947 г. воспроизводила поздние ассигнации Российской империи. Особенно явственно было сходство 5-рублевок с банкнотами 1909 - 1912 гг. того же достоинства по формату, цвету, рисунку шрифтов и композиции. А 50-рублевая купюра 1947 г. в целом повторяла знаменитые "николаевские" 100 и 500 рублей.

Новшества, внесенные в дизайн советских денег реформой 1961 г., логически завершают канонизацию идеи незыблемости и величия Советского Союза. Ленин на банкнотах лишился черт "самого человечного человека" и превратился в икону: теперь его изображали в профиль, с медальным лицом и недвижным взором, устремленным "в будущее".

И, наконец, последние страницы нашей истории: крах коммунизма, распад СССР и калейдоскоп экономических и прочих реформ. Лавинообразный выпуск новых дензнаков - сначала советских, затем российских - все более крупного номинала. Наспех сработанные в условиях нараставшей инфляции, они столь же быстро исчезли.

Изготовление современных бумажных денег

Для изготовления банкнот используют бумагу, содержащую большое количество хлопковых и льняных волокон. В последнее время в банкнотную бумагу стали добавлять и особые защитные синтетические волокна. Для придания механической прочности в нее вносят специальные проклеивающие вещества, ведь купюра должна выдерживать не менее 2,5 тысячи двойных перегибов. Для повышения белизны добавляют исключающие флуоресценцию отбеливатели. Чтобы на купюре лучше держалась краска, в состав бумаги вводят наполнители-фиксаторы. Их использование, кроме всего прочего, придает изображению на купюре светопрочность.

И все же самое основное защитное свойство банкнотной бумаги - это отсутствие свечения под воздействием ультрафиолетового излучения. Если же бумага светится в УФ-лучах, то это может говорить либо о подделке, либо о том, что на настоящую купюру было оказано химическое воздействие. Заметим, что для того, чтобы купюра начала "светиться", ее достаточно просто выстирать в стиральном порошке.

Наиболее известный широкой публике метод защиты купюр - водяные знаки. Таким способом защищают все без исключения бумажные деньги, ценные и гербовые бумаги, многие документы, например паспорта.

Название этого способа защиты банкнот не имеет ничего общего с тем, как водяные знаки получают. Их формируют в процессе изготовления бумаги на бумагоделательной машине. Для этого по заранее изготовленному и утвержденному рисунку изготавливают штамп, с помощью которого на тонкой металлической сетке выдавливают выпуклые и углубленные изображения. Сетку устанавливают на барабанный фильтр. Во время фильтрации на возвышенных местах сетки задерживается меньше исходной бумажной массы, а в углублениях больше. Затем полученную массу снимают с барабана, подсушивают и прессуют. Под валками пресса участки с большим количеством бумажной массы сдавливаются больше, становятся более плотными и, соответственно, менее прозрачными. Кроме того, поверхность этих участков приобретает глянец.

Водяные знаки могут непрерывно повторяться по всей поверхности банкноты или быть локальными, то есть расположенными в каком-то определенном месте. Водяной знак может быть двухтоновым - иметь только темные или только светлые элементы на бумажном поле и трехтоновым, имеющим и темные, и светлые элементы.

Когда стало ясно, что одними водяными знаками надежно защитить банкноты не удается, в бумагу стали вводить узенькие (1-2 мм) полимерные полоски, так называемые защитные нити. Их делают блестящими металлизированными, прозрачными или непрозрачными, флюоресцирующими под воздействием ультрафио летового излучения и даже магнитными.

Полоски могут быть скрыты в массе бумаги, а могут быть расположены частично в массе, а частично на поверхности банкноты, тогда их называют ныряющими. Ныряющие нити в большинстве случаев имеют металлизированное покрытие. Часто на защитных нитях печатают микротекст.

Подлинные защитные нити образуют на банкноте небольшое, но ощутимое утолщение.

Чтобы осложнить жизнь поддельщикам, в состав банкнотной бумаги вводят так называемые конфетти и защитные волокна. Их имитируют обычно подрисовкой или надпечаткой. Такую подделку легко определить при помощи сильной лупы и препарировальной иглы. Иногда в состав бумаги вводят частицы ферромагнети ка, их можно обнаружить при наблюдении в магнитоскоп.

Для печати банкнот используют специальные краски, которые обладают сразу несколькими уникальными свойствами. Они не выцветают, имеют очень высокую стойкость к истиранию, не изменяются при намокании, и даже после стирки забытая в кармане купюра остается вполне узнаваемой. Сейчас при печати банкнот используют краски, способные светиться под действием ультрафиолетового излучения. Флюоресцент ными красками печатают фрагменты рисунков, узоры, серийные номера и т. д., при этом в видимом спектре эти краски могут иметь цвет, то есть быть видимыми, а могут цвета и не иметь, тогда изображение проявится только при соответствующем освещении ультрафиолетовой лампой.

В современных банкнотах используют краски, визуально воспринимаемые как краски одного цвета, но имеющие различную отражающую способность в инфракрасной области спектра. Такой эффект носит название ИК-метамерности красок. Если рисунок выполнен двумя одинаковыми по цвету, но разными по свойствам красками, то в инфракрасной области спектра видна будет только та часть рисунка, которая выполнена краской, отражающей ИК-лучи. Такими красками защищены российские купюры и деньги всех европейских стран. До некоторого времени эту защиту игнорировали в США, но уже "новые" 20-долларовые купюры ее имеют. К 2002 году все купюры, выпускаемые в Америке, будут метить ИК-метамерными красками.

Для обнаружения фрагментов, видимых в инфракрасном свете, существуют специальные приборы. Имитаций подобного эффекта на поддельных банкнотах не обнаружено. На сегодняшний день это единственный способ защиты, пока еще не освоенный фальшивомонетчиками.

Другой вид защиты банкнот - использован ие оптически изменяющихся красок. Цвет таких красок зависит от того, под каким углом на них смотреть. Например, на отечественной пятисотрублевке значок банка России меняет цвет от желто-зеленого до красно-оранжевого.

Деньги стали подделывать сразу, как только они появились. История чеканки монет и печатания банкнот - это история постоянной борьбы с подделками. Чем более искусными становились фальшивомонетчики, тем более хитроумные средства защиты придумывали государственные мастера.

Древнейший из известных законов о подделке денег - закон Корнелия о подделке завещаний и монет - был принят в IV веке до н. э. В Германии в XII веке владельцу фальшивой монеты, если он не мог доказать законность ее приобретения, проще говоря, если он не мог убедительно свалить изготовление фальшивки на кого-нибудь другого, отрубали большой палец, а могли и четвертовать. В средневековой Франции за подделку денег отрубали руку, а во времена Людовика IX (1262 г.) приговаривали к повешению с конфискацией имущества в пользу казны. В Бретани примерно в это же время фальшивомонетчиков варили живьем.

В России жуликов такого рода не любили не только официальные власти, но и население. Например, известно, что в Новгороде в 1462 году народ утопил в Волхове нескольких пойманных за руку мошенников, обвиненных в изготовлении фальшивых монет. В "Уложении", принятом в 1649 году в правление царя Алексея Михайловича, было записано, что тем денежным мастерам, которые решатся на самостоятельное изготовление медных и оловянных денег или станут прибавлять в серебро медь, олово либо свинец, расплавленным свинцом зальют горло.

По законам, принятым в царствование Петра Великого, за перемену чекана монеты или внесение в сплав менее ценного металла мастеру грозила смерть, а за уменьшение веса монеты - ссылка на галеры. Указом от 1711 года в Российской империи впервые было введено наказание за недонесение о фальшивой монете. Причем такое же, как и самим фальшивомонетчикам.

Впрочем, изготовлением фальшивых денег баловались далеко не только "кустари-одиночки". Выпуск фальшивых банкнот часто использовали для ослабления экономики противника воюющие страны. Так, готовясь к войне с Россией, Наполеон открыл в пригороде Парижа фабрику по изготовлению фальшивых русских ассигнаций. Размах акции был весьма и весьма серьезным. Уже после войны русское правительство изъяло из обращения фальшивые 25 и 50 - рублевые купюры французского производства на общую сумму 70 млн. рублей - эта цифра сравнима с половиной всех затрат России на Отечественную войну.

Куда большую известность получила диверсия, организованная немцами в начале Второй мировой войны. Осенью 1939 года они наладили производство английских и американских дензнаков. Для этого в Грюневальде (пригород Берлина) создали специальную строго засекреченную типографию. Начиная с лета 1942 года английские банкноты стали печатать в концентрационном лагере Заксенхаузен. До февраля 1945 года немцы успели изготовить более 134 тысяч фальшивых купюр. Здесь же были напечатаны в большом количестве и фальшивые югославские облигации, лиры и динары и даже несколько тысяч купюр достоинством в 100 долларов.

В настоящее время государственные органы, по всей видимости, не занимаются подделкой чужой валюты, а вот деятельность "частников" остается реальной опасностью.

По данным интерпола, который осуществляет сейчас координацию международных усилий по борьбе с фальшивомонетничеством, чаще других подделывают доллары США (80% подделок в мире), марки Германии, франки Франции, фунты стерлингов Англии и шведские кроны.

Наши отечественные фальшивомонетчики подделывают в основном доллары, но не забывают и о родных рублях. Разумеется, серьезные мастера своего дела давно уже не рисуют деньги перышком, а используют самые современные полиграфические методы. Около 44% фальшивых банкнот выполнено методом плоской офсетной печати, чуть меньше - 41,6% - капельно-струйной печатью, около 14,4% - методом цветной электрографии и лишь 0,4% всей массы подделок относится к кустарным изделиям. Подделки иногда выполнены столь искусно, что даже специалисту с первого взгляда трудно определить подлинность купюры.

4. ДОЛЛАР США

Американский доллар родился из серебряной монеты, зовущейся джошимталлер, отчеканенной в 1518г. в местечке святого Джошима в Богемии. Монета была широко обращаемой, и называлась далдер в Голландии, далер в Скандинавии и доллар в Англии.

Ранняя история хождения американского доллара была не узаконенной до Акта Национального Банка, выпущенного в 1863г., и установившего единую валюту на территории США.

Доллары были некогда поддерживаемы резервами золота и серебра. До 1963г. Американские банкноты назывались серебряными сертификатами. Сегодня эти федеральные резервные бумаги, поддерживаются только текущим состоянием экономики Америки. Их нельзя обменять на золото или серебро.

В 1862г. Правительство США выпустило свой первый образец бумажных денег. Банкноты были названы зелеными баксами, потому, что были отпечатаны зелеными чернилами - для отличия их от золотых сертификатов.

Рассмотрим, для примера, содержание современной банкноты достоинством в 1 доллар.

Каждая банкнота идентифицируется литерным символом в центре печати с литерой Федерального резервного банка, который выпустил деньги. Например В - идентифицирует Нью-Йорк. Вторая идентификация - цифра - которая присутствует на банкноте четыре раза. Каждое из 12 отделений Федерального Резервного Банка США идентифицируется литерой и номером. Например, Сан-Франциско - это L и 12. Каждое отделение Федерального Резервного Банка выпускает банкноты в соответствии с нуждами своего региона, но выпущенные деньги имеет хождение по всей стране.

Большая печать Америки, с орлом и цифрой 13, представляет страну в целом и изначальные 13 штатов. Символы печати включают: 13 полосок на щите орла, 13-звездное созвездие над головой орла, 13 стрел, схваченных в одной из лап орла и ветка оливы, ветка мира, с 13 листами и оливами, схваченные другой.

Фронтальная сторона печати имеет 13-буквенный латинский девиз Annuit Coeptis , означающий благословление всевидящего божества, чьи глаза находятся на вершине пирамиды. Символ пирамиды предполагает сильную основу для благополучия Америки. Внизу стоит дата 1776г. (по романскому исчислению), год провозглашения Декларации о независимости. Второй девиз Novus Ordo Seclorum обозначает "Новая эпоха".

Доллар создается в три этапа: черный фасад печатается в первый день. Затем зеленая обратная сторона печатается на второй день. Наконец, печатаются зеленые номера серии, печать и подпись Казначейства.

Банкноты маркируются двумя способами. 8-значный серийный номер печатается справа вверху и слева внизу на фасадной стороне. Каждая банкнота также имеет идентификационный номер, выгравированный между портретом и подписью секретаря казначейства.

Бюро гравировки и печати изготовляет деньги на заводах в Вашингтоне , D.C. и Fort Worth, Техас. Деньги распечатываются в больших листах, складываются в пачки по сто и стригутся на банкноты, которые связываются в брикеты для отправки. Штамповые платы, которые используются каждая для производства до трех миллионов отпечатков, разработаны с очень сложной структурой линий и кривых для того, чтобы деньги было трудно скопировать.

Печать производится слабыми магнетическими чернилами, формула которых держится в секрете. Специальная бумага, изготовленная Грейном и компанией, используется для печати всех валют США с 1879г.

Содержание бумаги - это строго охраняемый секрет, хотя известно, что листы состоят из около 75% хлопка и 25% льна и содержат незначительные, едва окрашенные нейлоновые нити.

5.ДЕНЕЖНЫЙ ЦИКЛ

Банкноты и монеты, которые мы используем в течение нашей жизни, сами имеют ограниченный жизненный цикл.

Когда отпечатываются новые деньги и штампуются новые монеты, при нормальном экономическом состоянии страны новые деньги не создаются, а только заменяются изношенные и старые банкноты и монеты.

Стоимость поддержания валюты в форме оценивается в США в 120 млн.$ в год.

Долларовые бумажные банкноты изнашиваются быстрее всего, они живут от 13 до 18 месяцев. В других странах замещение банкнот маленького достоинства производится с помощью более долговечных монет – Английский фунт – один из примеров.

Исчезающие американцы

В 1969г., в США, банкноты номиналом свыше 100$ были ликвидированы как валюта, спрос на который уменьшился. Лица, которые исчезли с банкнот, были McKinley на 500$, Сleveland на 1,000$, Madison на 5000$, Chase на 1,000$, и Wilson на самой большой из них – 100,000$.

Двух долларовые банкноты. Казначейство время от времени выпускает банкноты в 2$, но они абсолютно не популярны в народе. Последние были отпечатаны в 1976 г. Интересным явилось то, что большая часть населения отказалась иметь 2$ банкноты из суеверия.

Цикл жизни денег (на примере США).

Печатный двор США
Казначейство США
Федеральные отделения
Банки

Казначейство отправляет новые деньги в Федеральный Резервный банк. Федеральные отделения посылают новые деньги в их региональные банки в обмен на возврат старых банкнот и монет.

Банки предоставляют деньги своим клиентам. Деньги циркулируют в экономике, меняя руки много раз, в процессе покупки вещей.

Клиенты кладут на депозит свои наличные, включающие старые банкноты.

Банки отделяют износившиеся банкноты и монеты от тех, которые еще могут оставаться в обращении. Они отправляют износившиеся (или очень грязные) деньги назад в Федеральные отделения.

Федеральные отделения возвращают старые деньги казначейству. Бумажные деньги режутся и сжигаются в печах. Монеты отсылаются обратно в монетный двор для плавки и чеканки.

6.ФОРМЫ ДЕНЕГ

Деньги не всегда имеют форму монет и банкнот. Они часто переправляются с одного счета на другой с помощью специально написанной электронной программы.

Технология путей использования денег революцианизировалась. Формы, которые нам наиболее знакомы – банкноты и монеты – представляют только 8% из триллионов долларов, которые циркулируют в мировой экономике.

Активная эволюция денег как средства платежа в экономически развитых странах наблюдается на протяжении последних сорока лет, а с начала девяностых годов, и в России. В настоящее время высшей стадией развития денег являются электронные деньги.

Наше общество все еще не лишено наличных

Общество, существующее без наличных денег все еще выглядит далеким. Нас еще не покинули наши копейки и рубли. С другой стороны, деньги, которые мы перемещаем с помощью чековых книжек, кредитных и дебетовых карточек или программы за персональным компьютером говорит о том, что история денег все еще пишется.

Новейшие методы оплаты не заменили наличных денег, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчётов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращения, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю наличных денег сейчас приходится около 10-20 % от размера общей денежной массы). Так происходит потому, что наличные расчёты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчётов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому, основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы

Развитие электронных денег

Первым этапом развития электронных денег (1960-80-е гг.) стало внедрение в обращение магнитных кредитных и дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей

Вторым этапом (1990-2000-е гг.) стало внедрение в обращение смарт-карт или “карт с хранимой суммой”. В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время, смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым, “продуктом-ключом”.

Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е гг.) будет характеризоваться появлением новых видов электронных денег “сетевых денег”, которые позволят осуществлять платежи в режиме реального времени или “он-лайн” в компьютерных сетях. Эти платежи становятся возможными благодаря специально разработанному программному обеспечению.

Пластиковые карты

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества.

В США в 1998 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов.

Смарт-карты

Рассмотрим основные принципы функционирования электронных платёжных систем на основе смарт-карт. Существует много определений смарт-карт. Наиболее часто смарт-карты, также известные как “электронные кошельки”, определяются как пластиковые карты, которые имеют встроенный микропроцессор, “заряженный” определённой денежной стоимостью (в отличие от магнитных карт, на магнитной полосе которых никакой денежной стоимости не зафиксировано). Стоимость карты снижается с каждой покупкой. Смарт-карты являются револьверными и могут использоваться для различных целей. Они не требуют авторизации в режиме реального времени для перевода стоимости. Первые две характеристики отличают смарт-карты от одноцелевых карт, предназначенных для предоплаты и широко используемых в Европе. Третья характеристика отличает их от дебетовых и кредитных магнитных карт. Смарт-карты могут содержать финансовые прикладные программы, в том числе функции кредитных и дебетовых карточек и “электронных кошельков”, а также функции проездного билета, водительского удостоверения и т. д. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек, по сравнению с карточками с магнитной полосой, является повышенная надёжность, безопасность, многофункциональные возможности, ведение на одной карточке нескольких счетов. Существенным недостатком смарт-карт является их высокая себестоимость по сравнению с карточками с магнитной полосой.

Первые смарт-карты появились во Франции в середине 70-х г. Первые проекты по организации платёжных расчётов на базе смарт-карт относятся к началу 80-х гг. Однако, между появлением карточек с микропроцессором и созданием эффективных продуктов на их основе прошло почти 20 лет, что неудивительно, поскольку банковская индустрия в таких продуктах долгое время не нуждалась. Комбинированные карточки (с магнитной полосой и микросхемой) довольно широко стали применяться в банковских сферах Франции, Германии и ряда других стран лишь в начале 90-х гг., когда ущерб от мошенничеств с магнитными картами в международных платёжных системах стал пугающе высоким. Именно поэтому в середине 90-х гг. международные “карточные” ассоциации и компании VISA, MasterCard, AmEx и другие приступили к разработке новых платёжных продуктов на основе смарт-карт.

Когда потребитель платит смарт-картой, система осуществляет перевод электронной совокупности цифр или знаков (электронной стоимости) с карты на специальный счёт торговой точки, где хранится “электронная наличность”. Торговая точка периодически связывается по компьютерной сети с банком-эмитентом (он же банк клиента) и представляет электронную стоимость к оплате. Затем сеть оповещает банк клиента о необходимости оплатить соответствующую сумму банку торговой точки и два банка производят взаиморасчёты. Банки, также как и в случае с кредитными и дебетовыми картами, удерживают определённый процент от объёма платежа (дисконт) как компенсацию за услуги, которые они оказывают.

Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации.

Сетевые деньги

Рассмотрим современные электронные платёжные системы созданные на основе “сетевых денег”. Впервые идея так называемых “сетевых денег” или “электронной наличности” была предложена Дэвидом Чоумом в конце 70-х годов в США. “Сетевые деньги” представляют собой различные электронные платёжные системы для оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. “Сетевые деньги” используют специальное программное обеспечение, которое позволяет переводить стоимость по компьютерным сетям, в частности, через Интернет. Другими словами, “сетевые деньги” предназначены для работы в рамках не реальной, а виртуальной экономики.

Рассмотрим общую схему функционирования “сетевых денег”. На компьютере клиент генерирует “электронные банкноты”. Это могут быть просто строки букв и цифр в привычном виде, включающие номинал (например, 2,5 тыс. рублей или 100 дол.), и индивидуальный серийный номер, который знает только клиент. Клиент “запечатывает” часть купюры, содержащую серийный номер в специальный “цифровой конверт” (пока, заметим, купюры не имеют стоимости). “Запечатывание” выполняется автоматически при подтверждении клиентом своих полномочий. Затем “электронные банкноты” отправляются в банк-эмитент.

Банк-эмитент присваивает реальную стоимость конкретным купюрам. Он проверяет номиналы направленных купюр, но не может определить их закрытые серийные номера. Банк подписывает собственной “слепой” цифровой подписью купюры, зная их номиналы, но, не зная серийных номеров (при этом банк потребует для этого депонировать соответствующие суммы наличных денег или оформить кредитный договор). Затем банк возвращает “электронные банкноты” клиенту, которые уже являются заверенными. Начиная с этого момента, клиент может осуществлять оплату “электронной наличностью”. Никто кроме клиента не сможет установить, в каком конкретном месте была осуществлена оплата “электронной наличностью”. Только сам клиент сможет при необходимости доказать, что именно он оплатил конкретную покупку, сохранив копию купюры. Продавец, получив от клиента “электронные банкноты”, предъявляет их банку, который проверяет их подлинность, объявляет недействительными серийные номера и производит зачисление соответствующих сумм на счёт продавца или оформляет ему новые “электронные банкноты” на соответствующую сумму .

Пример: система «Телебанк» - одного из крупнейших банков Москвы Дистанционное банковское обслуживание частных лиц. Главный принцип Системы Телебанк - мобильность банковского сервиса, экономия времени, упрощение и ускорение платежей. Операции осуществляются через Интернет или по телефону круглосуточно и из любого места. Универсальный платежный сервис. Через Систему Телебанк можно оплачивать коммунальные услуги, мобильный телефон, счет ММТ, проводить практически любые платежи, а также конвертировать валюту, пополнять пластиковые карточки со счетов в Системе Телебанк и счета в Системе Телебанк с пластиковых карточек. Достаточно связаться с Системой и отдать соответствующую команду. Простота и доступность. Система Телебанк рассчитана на рядового пользователя. Чтобы провести операцию, достаточно набрать ее код, один-два параметра (например, номер оплачиваемого мобильного телефона) и перечисляемую сумму. Для работы с Системой Телебанк через интернет необходимо выполнить ряд несложных действий по созданию электронно-цифровой подписи.

Как и дорожные чеки, “сетевые деньги” являются обязательством банка или другого финансового института, которое не связано с каким-либо конкретным счётом. Один держатель карты может осуществить платёж другому (без вовлечения в этот процесс банка) путём помещения обеих карт в “электронный бумажник”, который списывает средства с одной карты и записывает их на другую карту в том же количестве. Переводы “сетевых денег” также могут быть сделаны с рабочего места по электронной почте. Средства, размещённые на смарт-карте, можно пополнять с помощью помещения такой карты в банкомат ATM (средства, размещённые на жёстком диске компьютера, могут пополняться посредством связи с банком в режиме “он-лайн”) и перевода средств со своего счёта, размещённого в банке или другом финансовом институте на смарт-карту (жёсткий диск). Наподобие банкнот и монет ЦБ, “сетевые деньги” исполняют роль посредника. В ходе транзакций денежных средств, осуществляемой с помощью использования “сетевых денег” (в отличие от транзакций с использованием магнитных кредитных и дебетовых карт), персональная информация об инициаторе расчётов никому не предоставляется, т.е. достигается их анонимность. Следует обратить особое внимание на то, что в транзакциях с использованием “сетевых денег” роль финансовых посредников в лице банков или небанковских институтов сведена к минимуму.

В российских условиях существует некоторая специфика, определяющая поведение потенциальных участников платёжных систем. Так, например, количество потенциальных пользователей новых платёжных средств и объёмы транзакций с их использованием в России, вероятно, будут значительно меньше, чем на Западе. Причинами этого, в частности, являются низкий уровень заработной платы, неустойчивость российской финансовой системы, отсутствие современных систем, обеспечивающих анонимность и безопасность таких расчётов. Торговые точки в настоящее время мало заинтересованы в использовании новых платёжных систем по причине небольшого количества их пользователей. Многие российские банки сегодня стремятся увеличить объём расчётов с использованием магнитных карт, не развивая при этом более современные, электронные платёжные средства, так как не располагают необходимыми для их внедрения финансовыми ресурсами. В российских условиях денежные посредники (технологические и финансовые компании), пожалуй, являются наиболее технологически подготовленными к внедрению новых электронных платёжных систем, но они также как и банки, не обладают достаточными ресурсами для их реализации

7. ЦЕНТРАЛЬНЫЕ БАНКИ МИРА

Бесконечные потоки денег, перемещающиеся в различных направлениях: из Вашего кошелька в магазины, из магазинов в банки, из банков в другие банки… множество вариантов как рождаются деньги, как они проживают свою жизнь и как умирают. Возникает закономерный вопрос: как контролируется этот хаос? Кем он контролируется?

Во всех развитых странах функцию контролера выполняют Центральные банки. Рассмотрим некоторые из них.

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИИ

История

Государственный банк Российской Империи был основан в 1860 г. в процессе реорганизации российской банковской системы. Его создание происходило в условиях вступления России в капитализм и было первой из “великих реформ”, проведенных в стране Императором Александром II.

Государственный банк являлся банком краткосрочного коммерческого кредита и согласно уставу был учрежден “для оживления торговых оборотов и упрочения денежной кредитной системы”.

После денежного кризиса 1905-06 гг., вызванного Русско-японской войной и революцией, началась трансформация Госбанка в банк банков. Накануне первой мировой войны Госбанк стал одним из влиятельнейших европейских кредитных учреждений. Он имел огромный золотой запас, коэффициент которого, за исключением кризисного 1906 г., не опускался ниже 93%, а в среднем был выше 100%. Госбанк осуществлял регулирование денежного обращения и валютных расчетов России и через коммерческие банки принимал активное участие в кредитовании промышленности и торговли.

История дореволюционного Государственного банка закончилась 25 октября (7 ноября) 1917 года. С этого момента началась история Государственного банка советского типа.

25 октября (7 ноября) 1917 г. большевики захватили здание Государственного банка в Петрограде, но прошло еще два месяца, прежде чем они стали реально контролировать работу банка. Утром 14(27) декабря были захвачены петроградские коммерческие банки, а вечером того же дня ВЦИК принял Декрет о национализации банков. В соответствии с этим декретом в стране была введена государственная монополия на банковское дело. Частные кредитные учреждения были национализированы и слиты с Государственным банком, который месяц спустя стал называться Народным банком Российской Республики (позднее Народным банком РСФСР).

Из банка он трансформировался в орган, который наряду с финансовыми органами обслуживал в основном бюджетные операции. Функционирование двух параллельных структур было нецелесообразным. Более того, само существование учреждения под названием Народный банк противоречило идее безденежного хозяйства, которое в то время пытались построить большевики. В результате 19 января 1920 г. Народный банк РСФСР был упразднен.

В условиях проведения новой экономической политики постановлениями ВЦИК и СНК соответственно от 3 и 10 октября 1921 г. банк был восстановлен под названием Государственный банк РСФСР. Он начал свои операции 16 ноября 1921 года. В 1923 г. Государственный банк РСФСР был преобразован в Государственный банк СССР.

В июле 1987 г. в связи реорганизацией кредитной системы, в результате которой были образованы новые спецбанки (Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сбербанк СССР), Госбанк стал выполнять функции главного банка страны. На него возлагалась разработка сводного кредитного плана и планов распределения ресурсов и кредитных вложений по всем банкам.

13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР был создан подотчетный Верховному Совету РСФСР Государственный банк РСФСР.

2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков.

20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР переданы Центральному банку РСФСР (Банку России).

Основные виды деятельности

Основная цель деятельности Банка России - защита и обеспечение стабильности рубля. При этом Банк России выступает как единственный эмиссионный центр, а также как орган банковского регулирования и надзора.

Функции банка:
- монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;
- является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;
- устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;
- устанавливает правила проведения банковских операций. бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;
- осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом:
- осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;
- регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами:
- осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения своих основных задач;
- осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;
- организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации:
- принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации:
- проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные, а также выполняет иные функции в соответствии с федеральными законами

ФЕДЕРАЛЬНАЯ РЕЗЕРВНАЯ СИСТЕМА США
(Federal Reserve System)

Как и в других странах, в Америке существует Национальный Банк. Но Федеральная Резервная система (FED) это не один банк. Это двенадцать региональных федеральных банков и их отделения. Членами системы являются около 5500 коммерческих банков.

23 декабря 1913г. президент Вудро Вильсон подписал закон о федеральном резерве, который закрепил создание Федеральной резервной системы. Изначально целью ее создания было укрепление национальной финансовой системы стабильной денежной структурой. Таким образом, страна получила более гибкую систему денежного обращения, появились инструменты учета векселей и улучшилась система контроля над всей банковской сферой. В центре (FED) был и остается поток кредитов и денег, хотя с момента создания ее задачи существенно расширены.

На сегодняшний момент FED фактически является банком каждого отдельного банка и его кредитором последней инстанции.

Как работает FED

Многочисленные роли FED.

БАНК АНГЛИИ

История

Банк Англии – самый старый из центральных банков мира. Данный институт появился в конце семнадцатого века в Англии, в результате так называемой сделки между почти обанкротившимся правительством и группой финансистов.

Банковская система Англии 1690-х годов состояла из кредиторов-банкиров, которые предоставляли кредиты из заемных средств, и ювелиров, которые принимали золото на депозиты и затем предоставляли ссуду. В 1688 году дорогостоящая гражданская война наконец-то закончилась, и на трон Англии взошли Вильям и Мэри. К власти пришла политическая партия, которая проводила политику меркантилизма и грабительского захвата колоний. Самым серьезным противником Англии была Французская Империя и вскоре Англия развязала полувековую войну.

Политика милитаризма оказалась очень дорогостоящей, и в 1690-х Английское правительство обнаружило, что казна истощена и денег нет. Оказалось невозможным для правительства побудить людей покупать его облигации после стольких лет войны. Собрать налоги по более высоким ставкам также не представлялось возможности.

Тогда в 1693 году был образован комитет Палаты Общин, с целью поиска способов получить деньги для правительства. Тогда же появился шотландский финансист Вильям Петерсон, предложивший от имени своей финансовой группы совершенно новый план правительству. В обмен на определенные привилегии со стороны государства, Петерсон предложил создать Банк Англии, который бы выпустил новые банкноты и покрыл дефицит. Таким образом, была заключена сделка.

Функции

Многочисленные функции, которые выполняет Банк Англии можно разделить на две группы:

1. группа - прямые профессиональные обязанности, вытекающие из банковского статуса (депозитно-ссудные, расчетные и эмиссионные операции);

2. группа - контрольные функции, с помощью которых государство осуществляет вмешательство в денежно-кредитную систему, пытаясь воздействовать на ход экономических процессов.

В этой своей роли Банк Англии выступает, опираясь главным образом на традиции, а не на правовые нормы. Разнообразные правила и процедуры, регламентирующие деятельность кредитно-банковских учреждений, установлены в порядке " джентльменских соглашений" между этими учреждениями и Банком Англии.

Специфика взаимоотношений между государством, его центральным банком и частными банками позволяет охарактеризовать Банк Англии одновременно как " правую руку в Сити и как представителя Сити в правительстве". Эта двойственная роль Банка Англии дает правительству возможность проводить свободную денежно-кредитную политику более гибкими средствами, а финансовой олигархии Сити уверенность в том, что их интересы будут отстаиваться при любом правительстве и любом экономическом курсе.

Основные цели Банка Англии:

1. Поддержка стоимости национальной валюты, главным образом с помощью операций на рынке, согласованных с правительством, - другими словами, осуществление денежной политики;

2. Обеспечение стабильности финансовой системы через прямой контроль над банками и участниками финансовых рынков Сити и обеспечение устойчивой и эффективной системы платежей;

3. Обеспечение и повышение эффективности и конкурентоспособности финансовой системы внутри страны и укрепление позиций Лондонского Сити в качестве ведущего международного финансового центра.

Как любой другой банк, Банк Англии предоставляет ряд услуг своим клиентам. Однако клиенты Банка Англии отличаются от клиентов других банков. Можно выделить 3 наиболее важные группы клиентов:

1.Коммерческие банки. Все клиринговые банки имеют счета в Банке Англии. В операциях клиринга используются счета клиринговых банков в Банке Англии. Банки обязаны иметь определенную сумму на счете, и не имеют права превышать ее. (Все банки, осуществляющие деятельность в Великобритании, содержат 0,35 % от суммы всех своих депозитов на счете (депозите) Банка Англии). Эта норма резервов и обеспечивает главный источник дохода Банка Англии.

2.Центральные банки других стран имеют счета и держат золото в Банке Англии и могут вести дела в Лондоне через Банк Англии.

3.Правительство держит счета в Банке Англии, таким образом, платежи, налоги в бюджет и платежи из бюджета на социальные нужды проходят через счета Банка Англии.

Банк Англии обладает формальной независимостью от правительства, хотя работает под руководством Министерства Финансов. Срок полномочий управляющего Банка Англии не зависит от смены правительства.

8.КОНТРОЛИРОВАНИЕ ДЕНЕЖНОГО ПОТОКА

Монетарная политика

В 70-х годах в Америке и на Западе среди периодически возникающих экономических проблем, на первый план вышла не безработица, как это имело место во времена великой депрессии, а инфляция при одновременном снижении производства (стагфляция). Пришло время новой экономической политики для выхода из кризиса. Пришло время монетаризма.

Монетаризм - это научная школа, давшая название экономической политике. Его автор - Милтон Фридман - лауреат Нобелевской премии по экономике 1976 года. Используя рецепты этой школы, США, Япония, Англия, Чили и другие страны успешно преодолели кризис.

Монетаризм возник в результате тщательного статистического и математического анализа основных показателей экономического развития за последние 100-150 лет. Сложность теоретической базы не помешала, однако, сформулировать основные выводы и рекомендации в виде постулатов, доступных пониманию всех граждан. Вот они:

Во-первых, рыночная система обладает способностью автоматически, на основе саморегулирования, приводить себя в равновесие. Устойчивость, жизнеспособность заложена в самой природе рыночного хозяйства.

Вторым постулатом монетаризма следует назвать необходимость ограничения государственного вмешательства в экономику, сокращения доли ВНП, выделяемого для нужд государства. Необходимость этого вызвана следующими причинами: